Hypotekárna kalkulačka Euribor

Euribor je sadzba, za ktorú si banky v eurozóne navzájom požičiavajú na pevne stanovené obdobie; zverejňuje ho každý pracovný deň European Money Markets Institute. Táto stránka preberá oficiálne hodnoty s 24-hodinovým oneskorením, preto je najnovší dátum zvyčajne včerajší.

Hypotéky s variabilnou sadzbou na Slovensku a v eurozóne sa úročia ako táto hodnota plus pevná marža banky. Keď sa Euribor pohne, splátka sa zmení k najbližšiemu dátumu zmeny sadzby uvedenému v zmluve, a pre dlžníka je podstatný smer: rastie.

Každé číslo na tejto stránke je oficiálne zverejnená hodnota, nie odhad: denné hodnoty sú fixingy Euriboru tak, ako ich uvádzajú oficiálne štatistiky ECB / Eurosystému, mesačné priemery sú aritmetickým priemerom týchto hodnôt a porovnávajú sa s Dátovým portálom ECB a tabuľky sa aktualizujú každý pracovný deň, keď je k dispozícii hodnota z predchádzajúceho dňa. Splatnosti používajú konvenciu ACT/360. Ak sa mesačný priemer líši od hodnoty ECB o viac ako stotinu bodu, prípad je uvedený na stránke o metodike.

Mnohé variabilné úvery v eurozóne sa prehodnocujú podľa mesačného priemeru, nie podľa dennej hodnoty. Úver, ktorému sa sadzba mení v mesiaci September podľa sadzby 12-mesačný Euribor plus marža 1,5 pp, by v nasledujúcom období platil 4,45 %.

Čo kalkulačka počíta

Kalkulačka odhaduje mesačnú splátku hypotéky s variabilnou sadzbou naviazanou na Euribor. Potrebuje tri údaje: zostatok úveru v eurách, maržu banky v percentuálnych bodoch a zostávajúcu splatnosť v rokoch. Referenčnou sadzbou je aktuálny Euribor zvolenej splatnosti; k 4. septembra 2026 bol 12-mesačný Euribor 3,108 % a 3-mesačný 2,679 %.

Sadzba úveru je súčet referencie a marže. Kalkulačka ju delí dvanástimi, dosadí do anuitného vzorca spolu s počtom zostávajúcich mesačných splátok a vypočíta rovnakú splátku na celé zostávajúce obdobie. Toto je spôsob, akým počíta splátku väčšina bánk na Slovensku pri úveroch s anuitným splácaním.

Porovnanie s predchádzajúcim prehodnotením

Okrem dnešnej splátky kalkulačka ukáže, aká by bola splátka pri referencii spred jedného intervalu prehodnotenia: pred rokom pri 12-mesačnom Euribore, pred tromi mesiacmi pri 3-mesačnom. Rozdiel medzi oboma číslami je odhad, o koľko sa splátka pri najbližšej zmene sadzby posunie, ak marža a zostatok zostanú rovnaké. Kladný rozdiel znamená vyššiu splátku, záporný nižšiu.

Pre klienta s fixáciou má porovnanie iný zmysel: ako mieru toho, o koľko sa zmenila cena peňazí od doby, keď sa sadzba naposledy stanovila.

Čo kalkulačka nemodeluje

Výsledok je orientačný. Kalkulačka nezohľadňuje zaokrúhľovanie sadzby ani splátky, ktoré banka podľa zmluvy uplatní. Nepozná dolnú hranicu referencie, ktorú niektoré zmluvy obsahujú; ak je Euribor záporný, vo vlastnom výpočte ho nahradíte nulou. Nezahŕňa poplatky za vedenie úveru, poistenie nehnuteľnosti ani poistenie schopnosti splácať, ktoré banka môže pripočítať k mesačnej platbe. Nepočíta s mimoriadnymi splátkami, ktoré na Slovensku klient môže vykonať, ani so zmenou splatnosti.

Kalkulačka tiež predpokladá, že sadzba platí počas celej zostávajúcej splatnosti. V skutočnosti sa pri variabilnom úvere sadzba mení pri každom prehodnotení, takže splátka po ďalšom intervale bude iná.

Ako výsledok použiť

Výsledok porovnajte s oznámením banky o novej sadzbe. Ak sa čísla líšia o niekoľko eur, príčinou sú spravidla body uvedené vyššie. Ak sa líšia výrazne, overte si v zmluve, ktorý Euribor a ktorý dátum alebo mesiac banka používa, a či ste zadali správnu maržu. Kalkulačka nie je finančným poradenstvom a nenahrádza výpočet banky.