Kalkulator kredytu w euro

Euribor to stawka, po jakiej banki strefy euro pożyczają sobie pieniądze na ustalony termin; publikuje ją w każdy dzień roboczy European Money Markets Institute. Ta strona udostępnia oficjalne notowania z 24-godzinnym opóźnieniem, dlatego najnowsza data to zwykle wczorajszy dzień.

Dla czytelnika z Polski Euribor ma znaczenie przy kredycie hipotecznym w euro oraz jako punkt odniesienia przy porównywaniu ze stawkami złotowymi opartymi na WIBOR. Oprocentowanie kredytu w euro to to notowanie plus stała marża; rata zmienia się w najbliższym terminie aktualizacji zapisanym w umowie, a dla kredytobiorcy liczy się kierunek: w górę.

Każda liczba na tej stronie to oficjalnie opublikowane notowanie, a nie szacunek: wartości dzienne to notowania Euribor w postaci publikowanej w oficjalnych statystykach EBC / Eurosystemu, średnie miesięczne to średnia arytmetyczna tych notowań, weryfikowana z portalem danych EBC, a tabele są odświeżane w każdy dzień roboczy po pojawieniu się notowania z poprzedniego dnia. Terminy liczone są według konwencji ACT/360. Jeżeli średnia miesięczna różni się od wartości EBC o więcej niż jedną setną punktu, przypadek ten jest opisany na stronie o metodologii.

Większość kredytów w euro o zmiennym oprocentowaniu aktualizuje stawkę według średniej miesięcznej lub notowania z dnia aktualizacji, nie według wartości z dowolnego dnia. Kredyt, którego oprocentowanie ustala się na podstawie średniej Euribor 3M za Wrzesień plus marża 2 pp, byłby w nadchodzącym okresie oprocentowany na 4,51 %.

Co liczy kalkulator

Kalkulator potrzebuje trzech liczb: kapitału pozostałego do spłaty w euro, marży banku w punktach procentowych i pozostałego okresu w latach. Do marży dodaje wybraną stawkę Euribor, domyślnie Euribor 3M z 4 września 2026, czyli 2,679 %, i otrzymuje oprocentowanie. Następnie stosuje wzór na ratę równą: wylicza stałą ratę miesięczną, która przy tym oprocentowaniu spłaciłaby kapitał dokładnie do końca okresu. To ten sam wzór, którego używa większość banków przy kredytach z ratą równą.

Czego nie uwzględnia

Kalkulator upraszcza. Nie zaokrągla stawki ani oprocentowania, choć wiele umów to robi. Nie uwzględnia dolnego ograniczenia stawki referencyjnej, które w niektórych umowach nie pozwala jej spaść poniżej zera. Pomija prowizje, ubezpieczenia, opłaty za prowadzenie rachunku i inne koszty, które składają się na rzeczywisty koszt kredytu. Nie modeluje nadpłat ani rat malejących. Zakłada też, że oprocentowanie nie zmieni się do końca okresu, co przy kredycie zmiennym nigdy nie jest prawdą; wynik pokazuje, jak wyglądałaby rata, gdyby dzisiejsza stawka obowiązywała do końca.

Jak czytać porównanie z poprzednią aktualizacją

Obok raty dzisiejszej kalkulator pokazuje ratę wyliczoną dla stawki obowiązującej przy poprzedniej aktualizacji, zgodnej z częstotliwością wybranego terminu: sprzed kwartału dla Euribor 3M, sprzed pół roku dla 6M, sprzed roku dla 12M. Różnica między obiema ratami to miesięczny koszt lub oszczędność wynikająca ze zmiany Euribor. Jeśli Twoja umowa bierze średnią miesięczną zamiast notowania z dnia, wprowadź tę średnią ze strony miesięcznej; wynik będzie bliższy temu, co policzy bank.

Kredyt w euro, dochody w złotych

Rata jest liczona w euro. Jeśli spłacasz ją z dochodów w złotych, jej złotowa równowartość zależy dodatkowo od kursu w dniu spłaty, którego kalkulator nie uwzględnia.