Kalkulatur tas-self għad-dar bl-Euribor

L-Euribor hu r-rata li biha l-banek taż-żona tal-euro jisilfu lil xulxin għal terminu fiss, ippubblikata kull jum tax-xogħol mill-European Money Markets Institute. Dan is-sit jerġa' jippubblika l-fixings uffiċjali b'dewmien ta' 24 siegħa, u għalhekk l-aħħar data normalment tkun tal-bieraħ.

F'Malta l-biċċa l-kbira tas-self għad-dar jimxi mar-rata bażi tal-bank, iżda self b'rata varjabbli marbut mal-Euribor jiġi pprezzat bħala dan il-fixing flimkien ma' marġni fiss. Meta l-fixing jiċċaqlaq, il-pagament jiċċaqlaq fid-data tar-reviżjoni miktuba fil-kuntratt, u d-direzzjoni li tgħodd għal min jissellef hi sempliċi: 'il fuq.

Kull numru f'din il-paġna hu fixing uffiċjali ppubblikat, mhux stima: il-valuri ta' kuljum huma l-fixings tal-Euribor kif ippubblikati fl-istatistika uffiċjali tal-BĊE / Ewrosistema, il-medji ta' kull xahar huma l-medja aritmetika ta' dawk il-fixings u jiġu vverifikati mal-ECB Data Portal, u t-tabelli jiġu aġġornati kull jum tax-xogħol wara li joħroġ il-fixing tal-ġurnata ta' qabel. Il-maturitajiet jużaw il-konvenzjoni ACT/360. Fejn medja ta' xahar tvarja miċ-ċifra tal-BĊE b'iktar minn wieħed minn mija ta' punt, il-paġna tal-metodoloġija telenka l-każ.

Ħafna self varjabbli fiż-żona tal-euro jiġi rivedut fuq il-medja tax-xahar, mhux fuq il-valur ta' kuljum. Self li jiġi rivedut f'Settembru fuq Euribor ta' 3 xhur flimkien ma' marġni ta' 1,5 pp iħallas 4.01 % għall-perjodu li ġej.

X'jagħmel il-kalkulatur

Il-kalkulatur jieħu tliet numri mingħandek, il-bilanċ tas-self li fadal, il-marġni fuq l-Euribor u t-terminu li fadal fis-snin, u jgħaqqadhom mal-fixing tal-maturità magħżula biex joħroġ il-pagament ta' kull xahar. Ir-rata użata hi referenza flimkien ma' marġni: il-fixing tal-Euribor ta' 4 ta’ Settembru 2026, jew il-medja tax-xahar fuq il-paġni ta' kull xahar, u fuqu l-marġni li tkun daħħalt.

Il-valuri prestabbiliti huma tipiċi għal self marbut mal-Euribor f'Malta: bilanċ ta' 180,000 euro, marġni ta' 1.50 punt, ħamsa u għoxrin sena li fadal u r-rata ta' 3 xhur bħala referenza. Ibdilhom bin-numri tal-kuntratt tiegħek. Jekk is-self tiegħek jimxi mar-rata bażi tal-bank, daħħal bħala marġni d-differenza bejn ir-rata li tħallas u l-Euribor magħżul: ir-riżultat ikun il-pagament attwali tiegħek, u tkun tista' tara x'jiġri jekk ir-rata bażi tinbidel bl-istess ammont li nbidel l-Euribor.

Il-formula

Il-pagament jiġi kkalkulat bil-formula tal-annwalità: ammont fiss ta' kull xahar li, applikat fuq il-bilanċ bir-rata annwali diviża bi tnax, iħallas lura l-kapital kollu u l-imgħax kollu eżatt fl-aħħar xahar tat-terminu. Fil-bidu, il-biċċa l-kbira tal-pagament hi imgħax; lejn l-aħħar, kważi kollu kapital. Il-kalkulatur jassumi li r-rata mdaħħla tapplika għat-terminu kollu li fadal, ħaġa li fir-realtà ma tiġrix ma' self varjabbli, iżda li hi l-uniku mod biex tqabbel żewġ rati fuq l-istess bażi.

X'ma jimmudellax

Il-kalkulatur ma jinkludix: l-arrotondament li l-bank jista' japplika fuq ir-rata jew il-pagament; rati minimi jew massimi fil-kuntratt; tariffi, kummissjonijiet jew primjums ta' assigurazzjoni li l-bank jiġbor mal-istess pagament; ħlasijiet parzjali antiċipati li jnaqqsu l-bilanċ; jew perjodi ta' imgħax biss. Lanqas ma jimmudella l-mod kif ir-rata bażi tal-bank tiġi deċiża, għax dik mhijiex formula.

Kif taqra t-tqabbil mar-reviżjoni ta' qabel

Il-kalkulatur juri żewġ pagamenti ħdejn xulxin: dak bir-rata tal-lum, u dak bir-rata tar-reviżjoni ta' qabel, jiġifieri l-fixing ta' tliet xhur, sitt xhur jew sena ilu skont il-maturità, bl-istess marġni u l-istess bilanċ. Id-differenza bejniethom hi kemm ir-reviżjoni li jmiss tista' żżid jew tnaqqas il-pagament tiegħek, jekk il-bilanċ ma jkunx inbidel ħafna. Hi stima tad-direzzjoni u tal-ordni ta' kobor, mhux iċ-ċifra eżatta tal-avviż tal-bank.